משכנתא ללא הון עצמי: האם זה אפשרי?

מהי משכנתא ללא הון עצמי?

משכנתא ללא הון עצמי היא הלוואה לדיור שניתנת ללווים ללא צורך בחיסכון ראשוני או בהון עצמי. בדרך כלל, בנקים דורשים מלווים להציג הון עצמי של כ-30%-40% משווי הנכס כתנאי לקבלת משכנתא. עם זאת, ישנם מקרים בהם ניתן לקבל משכנתא ללא הון עצמי כלל. מטרתה של משכנתא מסוג זה היא לאפשר לאנשים לרכוש דירה ללא חסכונות משמעותיים, ובכך להקל על תהליך רכישת הדירה. עם זאת, חשוב לזכור כי משכנתא ללא הון עצמי כרוכה בסיכונים מסוימים הן עבור הלווה והן עבור הבנק, ועל כן יש לשקול בקפידה את ההחלטה לקחת משכנתא מסוג זה.

מי זכאי לקבל משכנתא ללא הון עצמי?

זוגות צעירים וחסרי דירה

זוגות צעירים וחסרי דירה עשויים להיות זכאים למשכנתא ללא הון עצמי במסגרת תוכניות ממשלתיות שונות, כגון "מחיר למשתכן" או "דירה במחיר מופחת". תוכניות אלו מציעות סבסוד של חלק ממחיר הדירה וכן מאפשרות קבלת משכנתא בתנאים מועדפים, לעיתים ללא צורך בהון עצמי כלל. עם זאת, תוכניות אלו מוגבלות בזמן ובהיקף, ויש לעמוד בקריטריונים מסוימים על מנת להיות זכאים להן.

בעלי מקצועות מבוקשים

בעלי מקצועות מבוקשים, כגון רופאים, אחיות, מהנדסים ועובדי הייטק, עשויים אף הם להיות זכאים למשכנתא ללא הון עצמי. זאת מתוך הנחה שבעלי מקצועות אלו הם בעלי יכולת החזר גבוהה ויציבה לאורך זמן. במקרים מסוימים, בנקים מציעים למועמדים אלו תנאי משכנתא מועדפים, הכוללים מימון מלא של הנכס ללא צורך בהון עצמי.

מהם הסיכונים הכרוכים במשכנתא ללא הון עצמי?

סיכון מוגבר לכשל תשלומים

אחד הסיכונים המשמעותיים ביותר הכרוכים במשכנתא ללא הון עצמי הוא הסיכון המוגבר לכשל בתשלומי המשכנתא. כאשר לווים לוקחים משכנתא ללא הון עצמי, הם למעשה לווים את מלוא שווי הנכס. במקרה של קושי כלכלי או אובדן מקום עבודה, ללווים עלול להיות קושי לעמוד בתשלומי המשכנתא הגבוהים, מה שעלול להוביל לפיגורים ואף למימוש הנכס על ידי הבנק. לעומת זאת, כאשר ללווים יש הון עצמי משמעותי, הסיכוי לכשל תשלומים נמוך יותר.

ריבית גבוהה יותר

סיכון נוסף הכרוך במשכנתא ללא הון עצמי הוא ריבית גבוהה יותר בהשוואה למשכנתא רגילה. מכיוון שהבנק נושא בסיכון גבוה יותר כאשר הוא מעניק משכנתא ללא הון עצמי, הוא עשוי לדרוש ריבית גבוהה יותר על מנת לפצות על הסיכון. ריבית גבוהה יותר משמעותה תשלומי משכנתא גבוהים יותר מדי חודש, מה שעלול להכביד על תזרים המזומנים של הלווים ולהקשות על ניהול חייהם הכלכליים.

כיצד ניתן להפחית את הסיכונים הכרוכים במשכנתא ללא הון עצמי?

על מנת להפחית את הסיכונים הכרוכים במשכנתא ללא הון עצמי, מומלץ לנקוט במספר צעדים:

• בחינה מעמיקה של יכולת ההחזר: לפני לקיחת משכנתא ללא הון עצמי, חשוב לבחון לעומק את יכולת ההחזר שלכם לאורך זמן. שקלו את הכנסותיכם הצפויות, הוצאותיכם הקבועות והמשתנות, וכן את יציבות מקום העבודה שלכם. ודאו כי תוכלו לעמוד בתשלומי המשכנתא לאורך כל תקופת ההלוואה.
• חיסכון והון עצמי: גם אם אתם זכאים למשכנתא ללא הון עצמי, מומלץ לחסוך ככל הניתן ולהביא הון עצמי, ולו בשיעור נמוך. הון עצמי מפחית את הסיכון עבורכם ועבור הבנק, ועשוי להוביל לתנאי משכנתא טובים יותר.
• ביטוחים: שקלו לרכוש ביטוחים שונים, כגון ביטוח חיים, ביטוח מחלות קשות וביטוח אובדן כושר עבודה. ביטוחים אלו יכולים לספק רשת ביטחון במקרה של אירועים בלתי צפויים שעלולים לפגוע ביכולת ההחזר שלכם.

סיכום

משכנתא ללא הון עצמי יכולה להיות פתרון מועיל עבור אנשים המעוניינים לרכוש דירה ללא חסכונות משמעותיים. עם זאת, יש לשקול בקפידה את הסיכונים הכרוכים במשכנתא מסוג זה, ולנקוט בצעדים להפחתת הסיכונים. בחינה מעמיקה של יכולת ההחזר, חיסכון והון עצמי, וכן רכישת ביטוחים מתאימים, יכולים לסייע בהפחתת הסיכונים ובהבטחת יציבות כלכלית לאורך זמן. בכל מקרה, מומלץ להתייעץ עם אנשי מקצוע בתחום המשכנתאות והתכנון הפיננסי לפני קבלת החלטה על לקיחת משכנתא ללא הון עצמי.