אז כמה משכנתא אפשר לקבל?
משכנתא היא אולי ההלוואה הגדולה ביותר שתקבלו בחייכם ולכן אתם לא רוצים להקל בה ראש. נטילת משכנתא היא לשנים רבות, בדרך כלל עד 20-30 שנה והיא נועדה בעיקר לצרכי רכישת דירה למגורים או להשקעה (לרוב למגורים). אם תשתמשו בה בחכמה תוכלו ליהנות מדירה משלכם מוקדם יותר ללא הצורך לחסוך שנים רבות ומצד שני נטילת משכנתא בהתאם להמלצות הבנק בלבד ללא המלצה של יועץ משכנתאות חיצוני המשקף את האינטרסים שלכם, עשויה להיות החלטה שתתפרש בהמשך כלא טובה ותגרום לכם לשלם הרבה יותר כסף ממה שהייתם צריכים.
המגמות המשתנות בשוק:
כדאי לדעת שכאשר אתם נוטלים משכנתא יש סוגים שונים של מסלולי ריבית והחזרים המרכיבים את המשכנתא. מסלולים אלה מושפעים בין היתר מהמצב הכלכלי וסך ההון האישי שלכם אבל גם מהמגמות השונות בשוק כמו עליה/ירידה בריבית בנק ישראל, חוקים ורפורמות שונות של הממשלה ומשרד הכלכלה וכמובן גם המצב בשטח. למשל כשיש משבר כלכלי עולמי מחירי הדיור יורדים, הסיכון של הבנק בלתת לאנשים משכנתא גדל ולכן הבנקים ידרשו ריביות גבוהות יותר. כמו כן יש מדרגות ריבית שבהן הבנק צריך לעמוד מול בנק ישראל במקרה של משכנתא בגובה מסוים מסך העלות של הדירה. אם יש לכם מעל 40% הון אישי מסך הערך של הדירה תוכלו ליהנות מריבית מופחתת מאשר אם תבקשו 80% מימון במשכנתא כאשר יש לכם רק 20% מסך הערך של הדירה.
כמה משכנתא נוכל לקבל למעשה?
נכון להיום הבנקים נותנים משכנתא בגובה עד 75% מסך הערך של הדירה כך שלמעשה מדובר בשלושה רבעים מסך העלות של הדירה. בספרות זה אומר שאם הדירה עולה כמיליון שקלים אתם תצטרכו להביא מהבית 250 אלף שקלים וליטול משכנתא של 750 אלף שקלים במקסימום. כמובן שיש הוצאות נוספות שתכף נדבר עליהן שצריכות להילקח בחשבון כאשר אתם מבקשים משכנתא. יש כמה דרכים להשיג דירה עם הון אישי נמוך יחסית כמו למשל האפשרות להשיג דירה במחיר למשתכן, כמו למשל לקחת דירה באזור מסוים בארץ שהממשלה מעודדת מעבר לשם, כמו למשל לקנות דירה באזור הפחות יקר בעיר ועוד. ניתן גם לרכוש דירה להשקעה ולאחר כמה שנים למכור אותה, ליהנות מהרווחים וכך להגדיל את ההון האישי שלכם. זה ידרוש תעסוקה אך ללא ספק יעלה את ערך הדירה.
דברים נוספים שצריך לקחת בחשבון לפני שנוטלים משכנתא:
אז אמרנו לדוגמה שאם דירה עולה מיליון שקלים אתם יכולים לקבל עד 750 אלף שקלים מהבנק כמשכנתא בפריסה ארוכת טווח אולם מה קורה עם יתר ההוצאות? האם לקחת בחשבון בדיקת שמאי? עורך דין? מיסים והיטלים? שיפוצים אם צריך? כל אלו יכולים להיות בין עשרות למאות אלפי שקלים בנוסף למחיר הדירה. למעשה יש שמעריכים הוצאות אלו כ20%-30% נוספים על מחיר הדירה עצמו. קחו זאת בחשבון כאשר אתם מחשבים את הסכום הסופי שאתם צריכים.
